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中国保险监督委员会新规能或不可能破解,实保

文章作者:理财保险 上传时间:2019-09-04

摘要:随着国内汽车市场快速发展,机动车保有量猛增,车险理赔难已成为社会普遍关注的热点。 为解决国内保险业存在的理赔难、销售误导、服务质量不高等问题,中国保监会日前下发《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》,全面加强消费者权益保护,车险理赔难成为...

  每经记者 黄俊玲 发自北京

    随着国内汽车市场快速发展,机动车保有量猛增,车险理赔难已成为社会普遍关注的热点。

  关乎广大车主切身利益的商业车险费率市场化改革,在沉寂近一年后,再获重大进展!

    为解决国内保险业存在的理赔难、销售误导、服务质量不高等问题,中国保监会日前下发《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》,全面加强消费者权益保护,车险理赔难成为整治重点。通知明确提出要简化车险理赔手续,修改完善车险条款,从源头上减少争议的产生。

  《每日经济新闻》记者昨日(1月16日)获悉,中国保监会日前向各家财产保险公司下发了 《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知 (征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。《每日经济新闻》记者昨日通过相关渠道获得的《征求意见稿》显示,保监会表示要建立行业代位求偿制度及承保理赔服务标准,加强对商业车险条款费率的监管,鼓励符合政策、有实力的保险公司自主定价,并首次明确了机动车按实际价值投保的计算标准,即实际价值=(投保时新车购置价-折旧金额)×(1±0.1)。

    保监会剑指车险市场乱象,能否切实保护消费者权益,改变车险“理赔难”顽症?

  据悉,上述《征求意见稿》的意见征集阶段目前已经结束,保监会已经开始了对征求结果的统计和论证。人保财险[微博]一位不愿具名的人士在与《每日经济新闻》记者交流时透露,此次车险改革预计将在二季度启动,总体的思路是优质客户的价格会越来越便宜,而一些出险比较多的客户,其保费可能会越来越贵。

    车险“理赔难”成投诉热点

  费率改革或二季度启动

    随着中国汽车数量的逐渐增多,车险市场也随之发展。数据显示,2011年中国汽车销量增速仅为2.45%,但车险市场增速超过16%,而2010年的车险市场增幅更是高达40%。车险已成为最重要的产险种类,占产险总量的七成左右,车险理赔难的现象也随之凸显。

  针对当时社会上关于商业车险“高保低赔”“无责不赔”等热点问题,2012年3月,中国保监会发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》(以下简称 《通知》),确认将实行“实保实赔”和“代位求偿”机制;此后,按照《通知》要求,2012年3月14日,中国保险行业协会又发布了 《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》。

    据上海消费者权益保护委员会消息,2011年上海消保委接到的汽车业务投诉中,有四分之一与车险理赔难有关。

  在此次的《征求意见稿》中,保监会进一步提出,将不断完善商业车险条款费率监管制度、逐步建立市场化导向的条款费形成机制。即建立协会示范条款为基础,公司自主开发条款为补充的标准化、个性化并存的多元化条款格局。

    关于车险投诉的焦点问题,上海市消费者权益保护委员会秘书长赵皎黎指出,车险理赔难集中表现为“理赔手续多,理赔周期长,给投保人造成了极大不便。”

  虽然保监会在此次《征求意见稿》中并没有公布具体的时间安排,但保监会还是将车险改革的进度分了步骤。一是,全行业实施新的商业车险条款费率,保险公司使用协会条款和行业参考纯损失率拟定的商业车险条款费率。二是,符合条件的保险公司可以在协会条款基础上适当增加保险责任。三是,符合条件的保险公司可以自主开发商业车险条款。

    定损是保险公司与车主较容易发生纠纷的环节。郑先生告诉记者,一次他的车被追尾,经鉴定,肇事者负全责。后来保险公司定损为7500元,而4S店报价为12000元。中间差价主要是源于部分零件保险公司认为维修即可,而4S店则认为这些零部件需要更换。“投保时候要足额保,旧车也要按新车价,但出险赔付却不足额赔,明显不公平。而且问了一下,很多车主、4S店都有类似的经历。”郑先生说。

  人保财险一位不愿具名的人士在与《每日经济新闻》记者交流时表示,此轮车险改革预计在5月1日实施,但也可能会在二季度的某个时点实施。

    业内人士透露,造成这种现象的直接原因是保险公司赔付主要是基于“恢复性原则”,即能恢复到保险事故前的状态即可,所以这与维修方的结论并不总是一致。究其根本,还是由于汽车配件更换没有明文规定,车险理赔标准的弹性比较大。

  该人士表示,去年中国保险行业协会的示范条款出来后,价格没出来,而且有的公司也没有准备好。而现在各家保险公司的准备工作也都准备得差不多了。此次车险改革,首先建议大家使用行业标准条款,同时给了一年的宽限期,一年以后保险公司可以报备新的条款。他认为,这也是保护消费者权益的一种考虑,同时也考虑到了车险改革是一个过程。

    针对此类问题,近期公布的《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》中指出:“要修改完善车险条款,定细定实权利义务,特别是在理赔实务中易引发争议的车辆维修厂商、零配件来源、部件修换等问题,在合同中要予以明确,从源头上减少争议的产生”。业内人士分析,由于车险条款涉及面较广,所以从制定到成文出台还需要一定时间。

  同时,此次《征求意见稿》还允许经营电销车险的公司针对电销渠道拟订不同的附加费用率,附加费用率中不包含佣金和手续费。此外,保监会还要求保险公司要做好新条款的切换工作。

    保险公司的服务系统有待提升

  “实保”计算上下均设限

    推销时狂轰滥炸,理赔时手续繁复,这是大多车主都遭遇的现象。上海车主潘先生说,自从买了车,车险问题始终让他困扰,“譬如,车险还有几个月才到期,已经不断接到各种电话推销新一年车险,而且各类公司、各种品牌都有,不厌其烦,车主信息泄露,电话无序推销已经见怪不怪;但买了保险后,却发现推销时候那些服务承诺很难兑现,出险理赔异常麻烦,有时候耗不起时间精力,只能自费修车。”

  针对“高保低赔”问题,去年的《通知》虽然明确了保险金额的确定方式为按照“实际价值”投保,但对于这个“实际价值”如何计算的问题,并未更进一步明确。不过,这次在保监会下发的《征求意见稿》中,最受各家保险公司关心,也备受广大车主关注的车辆实际价值如何计算等内容,终于首次明确下来。

    目前一些不尽合理的车险条款也为车主理赔造成不便。华东政法大学教授、保险法专家方乐华说:“部分保险公司以‘免责条款’为由,拒绝履行代位求偿责任,或者让车主去指定维修店维修。从法律上讲,这些规定并不合理,难以让投保人满意。而投保人要与保险公司讨价还价是很困难的,毕竟投保人时间、精力都很有限。”

  按照《征求意见稿》的内容,保监会要求保险公司应当按照 《通知》内容和条款与投保人协商约定被保险机动车保险金额,“自实施新的商业车险条款费率之日起2年内,保险公司与投保人协商确定的被保险机动车实际价值,原则上应在根据投保时新车购置价减去折旧金额后的价格上下10%范围内。”保险公司与投保人确定的被保险机动车实际价值如果超出了这一浮动范围,或是根据其他市场公允价值协商确定的,应该按照中国保险行业协会规定的评估程序进行评估。此外,保险公司还应当取得投保人的书面确认。

    上海汇业律师事务所律师吴冬分析,车险理赔难还与保险公司体系有关。因为车辆事故双方往往属于不同的保险公司,甚至是不同省份的保险公司。发生事故后,两方保险公司在责任金额分担比例以及资金结算上往往存在矛盾,这也延缓了理赔的处理时间。

  保险业相关人士对此表示,此举的目的一是在于通过控制上下浮动的范围,防范保险公司之间的恶性价格战;另一方面也可以禁止保险公司随意降低保险金额进行恶性竞争,保护保险消费者的合法权益。

    方乐华对此深有体会。他有次驾车不小心发生碰撞,事故虽然发生在上海,但另一辆车的投保地在安徽省。虽然该保险公司在上海也有分公司,但是仍需要他去安徽办理理赔手续。

  一位险企人士坦言,新的费率跟现有费率在本质上没什么差别,因为风险是一定的,只是计算的方法不一样了。以后保险行业可能会与维修行业以及相关部门合作,对汽车的维修记录进行登记。车险改革之后,同一辆车、同一个客户在不同的保险公司投保,其保费应该也是差不多的。

    “如果全国所有保险公司都实行‘两个通赔’,就能极大地缓解理赔难问题,保监会在这方面大有可为。”方乐华说。 所谓“两个通赔”,即保险公司内的全国通赔和保险公司间的通赔。现在一些大的保险公司均已实现,但是还有一些保险公司由于网点数量、服务体系等原因,尚未能实行全国通赔。而保险公司间的通赔,不仅需要保险公司自身努力,还需要监管部门推进。

  《每日经济新闻》记者了解到,根据去年发布的《通知》,未来可以独立开发车险条款及费率的公司需要具备以下硬指标:经营商业车险业务3个完整会计年度以上;经审计的最近连续2个会计年度综合成本率低于100%;经审计的最近连续2个会计年度偿付能力充足率高于150%;拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据等。按媒体此前统计,截至2012年底,比较大的几家公司如人保、平安、太保等应该都符合上述要求。

    一家保险公司管理人员指出,有两方面因素限制了保险公司提高服务水平。第一,我国保险市场处于高速发展时期,保险公司主要采取粗放式发展,以抢业务、提高市场占有率为目标,而对服务的关注程度相对不足。

    第二,保险业从业人员的服务意识普遍不足,遇事以争取不赔为目标,处理问题的时效性不强,这也导致了消费者的不满。

    在保监会的《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》中,提出将要“建立保险行业失信惩戒机制,提高失信违规成本”,同时配合畅通投诉渠道及完善纠纷调处机制,以提高保险业服务水平。

    信息不对称状况亟待改变

    保险公司销售人员莫先生告诉记者,在日常的销售工作之中,他发现消费者对于车险的了解非常不足,往往都交给了4S店或者随意选择一款车险,直到理赔时才发现很多条款与自己理解的不同,这也为理赔难埋下了种子。

    据网易2011年11月一份调查显示,仅37%的调查对象“非常了解”或“了解”所购买的车险产品,也就是说,有六成多车主在并不清楚车险条款情况下购买了车险。

    上海消保委秘书长赵皎黎说:“车险条款内容复杂,解释太少,普通投保人短期内很难弄懂,毕竟消费者并非个个都是保险专家。”

    在保监会新的举措中,特别提出要加大信息披露以保障消费者的知情权。规定被披露的信息包括保险公司经营信息与理赔服务水平、涉及消费者权益的重要信息以及保险公司的成员信息三个方面。

    目前,在购买车险、出险理赔等各个环节,消费者与保险公司明显不是处于同样的市场地位,加上信息不对称问题严重,消费者选购、理赔、维权各过程中其实都处于弱势地位,容易造成权益受损而无能为力,所以破解车险市场乱象,首先要解决信息不对称问题,公开透明是解决问题的根本。

    专家指出,在经历了近十年高速发展后,车险市场在2012年面临诸多变数。新车销量低迷、新的车险条款费率可能执行、市场竞争进一步加剧、行业平均费率水平下调趋势显现等诸多因素,都对车险行业在发展和盈利方面造成较大压力。因此,破解车险理赔难也是推动车险市场发展的必然举措。(完)

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